4.二次協商個人信用小額借貸利率試算 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,

三星集團少主李在鎔若定罪,將成為一長串被判刑入獄財閥高層的一員,包括他兩度面臨牢獄之災的父親。外媒分析,李在鎔恐無法像過去的獲罪財閥般,能獲緩刑或特赦。

(圖為三星集團少主李在鎔(中)/資料照片)
李在鎔17日因被控賄賂、偽證、盜用公款等罪名遭正式逮捕,在其準備接班世界最大智慧手機製造商三星的過程,意外跌了一大跤。

主宰南韓商界的家族集團,其企業高層被定罪後往往能或減如何向銀行借錢刑或暫緩執行,甚至最後獲總統的特赦,若據此來看,李在鎔可能不會在牢裡待太久。李在鎔仍否認所有對他的犯罪指控。

但一名長期的財閥觀察家指出,這次狀況可能與以往不同,隨著對三星不滿情況日增,李在鎔此次可能沒法獲如過去般安然過關,因為他被捕所牽涉的案件,是導致南韓總統朴槿惠遭國會彈劾的閨蜜干政醜聞,數百萬韓國民眾上街示威要求她下台。

彭博(Bloomberg?News)整理出過去南韓幾宗著名財閥遭定罪的例證:

●李健熙(Lee?Kun-hee):三星集團總裁和李在鎔的父親,曾分別於1996年被控賄賂及2008年被控逃稅,兩度遭定罪。李健熙逃稅刑責獲得3年緩刑(後獲總統李明博特赦),在行賄案也曾獲2年緩刑。

●鄭夢九(Chung?Mong-koo):現代汽車集團總裁,因盜用公款及違背職務,2007年遭定罪,獲緩刑3年。鄭夢九2006年4月遭逮捕後,被羈押近2個月,後來獲保釋。事後也獲總統李明博特赦。

●崔泰源(Chey?Tae-won):SG集團總裁,曾兩度入獄。崔泰源2012年因侵吞公司基金遭判刑4年,2015年獲朴槿惠特赦;他2003年也被判刑3年,在2008年也獲特赦。

●李在賢(Lee?Jay-hyun):CJ集團總裁,2014年因盜用公款、違背信託職務及逃稅遭判刑4年,後來被減刑為2年半。李在賢與李在鎔是表兄弟,他因2013年腎臟移植的併發症,期間多次進出監獄,直到去年8月獲朴槿惠特赦。

●金升淵(Kim?Seung-youn):韓華集團總裁,曾至少兩度被定罪,一次是於2012年因盜用公款被判4年,一次是2007年因被控傷害被判刑18個月。這兩件官司都獲緩刑,傷害罪官司2008年獲總統李明博赦免。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

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09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的景氣逐漸回溫,就業市場好轉,行政院主計總處上午公布3月失業率3.78%,較2月下降0.07個百分點,為近21個月最低水準,也是近17年同月次低。

根據主計總處調查,3月就業人數1131.3萬人,較2月增加6千人,以批發及零售業增加3千人較多。3月失業人數44.5萬人,較2月減少8千人。

其中因季節性或臨時性工作結束而失業者減少3千人,初次尋職失業者與因工作場所業務緊縮或歇業而失業者均減少2千人,因對原有工作不滿意而失業者則增加1千人;與上年同月比較, 失業人數減少1萬人。1-3月失業人數平均為44.8萬人, 較上年同期減少9千人。

值得注意的是,青年失業問題依舊嚴峻,3月20至24歲失業率12.37%,較2月下降0.2個百分點,25至29歲失業率6.64%,下降0.07個百分點;另外,3月大學以上程度失業4.66%,下降0.07個百分點。

至於一例一休對就業市場的影響,主計總處國勢普查處副處長潘寧馨說,今年2月底比去年12月底工業及服務業受僱人數減少2329人,其中工業減少4586人、服務業增加2257人;若進一步分析,餐館、零售、住宿業有信用瑕疵貸款合計增加7766人,超過一半是臨時人員,但因去年12月至今年2月是春節假期,與年節和景氣都有關係。

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假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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